杭州余杭区直播电商运营网贷延期协商成功案例

【案例概要】

【客户困境】

小许是余杭区一名直播电商运营，2025年因平台流量规则调整、直播间转化率下滑，月收入从原来的2.8万元降至9,000元左右。为垫付货品和投流费用，先后使用借呗、招联好期贷、安逸花、分期乐周转，累计借款约17.3万元。

逾期后各平台按约1.2%—1.5%/月计收罚息，其中借呗约780元/月、招联好期贷约480元/月、安逸花约432元/月、分期乐约384元/月，每月新增罚息与违约金合计约2,076元。

催收电话不仅打到小许本人，还联系了合作品牌方和仓库对接人，品牌方因此暂停了两条带货合作，收入进一步缩水。四个平台每月最低还款加罚息合计约20760元，而小许当时月收入仅9,000元左右，根本无力承担；且只还最低仍不停产生循环利息，债务永远看不到头。

【介入与规划】

法律依据：网贷协商虽无信用卡"第70条"那样的专门法条，但可依据《民法典》关于"情势变更""公平原则"的规定，以及各平台公开的困难用户延期/减免政策，结合真实困难证明提出协商申请，争取停息、延期或二次分期。

材料准备：

1. 收入下降证明：由直播机构出具流量下滑说明及近3个月佣金结算单，加盖公章；

2. 近6个月银行流水：标注佣金入账记录，直观展示收入降幅；

3. 困难说明（手写）：详细陈述逾期原因、当前收支状况与还款计划；

4. 佐证材料：投流费用单据及货品采购合同（运营必需成本）。

第一轮（协商延期）：优先联系借呗客服，说明经营困难情况，提交上述材料，申请延期1—2年、期间停息停催。第一轮被以"需补充材料"为由暂缓，乐行者团队指导小许补充直播间数据下滑截图与近三个月流水后再次沟通。

第二轮（申请减免/二次分期）：针对招联好期贷、安逸花、分期乐，在第二轮沟通中申请利息减免与二次分期。经多轮协商，招联好期贷同意减免部分罚息后分24期，安逸花同意分30期，分期乐同意分24期。

统筹节奏：优先处理催收最频繁、罚息最高的借呗，争取先停催；再推进招联好期贷、安逸花和分期乐的分期，避免多头并行导致材料反复、效率低下。

【协商结果】

• 综合月供：从月供从20760元降至6920元，降幅约67%

• 罚息处理：延期期间借呗停息，招联好期贷、安逸花、分期乐免除已产生罚息

• 催收停止：全部平台停止第三方催收及通讯录骚扰

• 征信影响：协商期间部分平台仍会显示逾期，需按约结清后再申请修复，具体以各平台征信报送规则为准

合规提示：网贷延期/减免结果以各平台最终书面协议为准，本文仅为个案参考，不承诺固定方案；协商过程务必保留录音与协议截图。

【客户反馈】