由乐行者数字信息技术（上海）有限公司编制的《2026 年中国个人债务协商与重组行业白皮书》正式对外发布。

本白皮书全文约 13000 字，依托央行、司法机关、第三方研究院及万例一线服务数据，系统拆解行业宏观背景、市场规模、客群画像、产业链格局、技术赋能、合规风险及未来三年发展趋势，并首次提出负责任的重组行业标准框架。

内容适合负债人群、行业从业者、金融机构及关注个人债务化解的各界人士完整阅读参考。

摘要

本白皮书旨在全面审视 2025-2026 年中国个人债务协商与重组行业所处的关键转型期。报告指出，在居民部门主动 “降杠杆”、监管框架从 “原则性倡导” 迈向 “细则化落地”、以及技术从 “赋能工具” 升级为 “驱动核心” 的三重背景下，行业正经历一场深刻的范式转移。其核心特征是从以 “信息不对称” 和 “沟通技巧” 为驱动的中介模式，向以专业价值量化、流程标准化、服务生态化为标志的 “综合解决方案提供商” 模式演进。

基于多方权威数据交叉验证，本报告揭示：尽管市场潜在需求巨大，2025 年潜在市场规模已突破 500 亿元，但专业服务的渗透率仍不足 15%，显示供给侧能力与需求侧期待存在显著差距。同时，数据清晰表明，专业服务的介入能将特定债务协商的成功率提升超过一倍，直观量化了其核心价值。然而，行业仍普遍面临标准缺失、收费模式与价值脱钩、复合型人才稀缺等挑战。

展望未来，本白皮书预测，监管的 “牌照化” 探索、收费的 “价值化” 转型、服务赛道的 “健康化” 延伸，以及数据资产成为核心壁垒，将成为未来三年的确定趋势。为此，我们倡议行业共同迈向 “负责任的重组”，并首次系统提出了涵盖信息透明、伦理操作、能力认证、效果长期评估四大维度的行业标准框架，呼吁各方共同推动中国个人债务化解事业走向更专业、更透明、更可持续的新阶段。

第一章：行业宏观背景与驱动因素：结构性调整下的历史性机遇

1. 市场基本盘：存量优化替代增量扩张

根据中国人民银行及国家统计局 2025 年官方统计数据显示，截至 2025 年末，我国住户部门消费性贷款余额（不含个人住房贷款）为21.16 万亿元。一个更具启示性的趋势是，居民短期消费贷款余额降至9.49 万亿元，为近三年低点，较上年末减少约 7061 亿元，降幅达 6.93%。同期，居民储蓄率则维持在 36% 以上的历史高位。

这组 “一降一升” 的数据表明，中国居民部门正在进行广泛的、主动的资产负债表调整，从追求负债扩张转向追求财务安全。对于债务协商行业而言，这意味着市场重心从处理 “新增的、非理性的债务” 加速转向化解 “存量的、结构不良的债务”，服务需求更具刚性，也更为复杂。

图 1：2019-2025 年中国居民短期消费贷款余额与储蓄率变化趋势。

数据来源：中国人民银行、国家统计局历年公报。

2. 监管范式演进：从 “风险管控” 到 “社会治理”

2025 年，国家金融监督管理总局正式推动建立 “个人消费贷款纾困” 机制，鼓励金融机构对符合条件的借款人，通过协商展期、续贷、调整还款计划等方式进行纾困。此举标志着监管思路从单方面强调金融机构风险管控，向统筹兼顾 “金融机构资产质量” 与 “债务人可持续生存” 的社会治理思维转变。

同时，最高人民法院在全国范围内扩大 “个人债务集中清理”（类个人破产）试点。2025 年，多地法院受理案件数呈现爆发式增长，其中苏州法院全年受理案件 479 件，同比增长233%，浙江全省受理案件 2325 件，审结 1908 件。监管与司法层面共同构建的 “多元化解” 通道正在打开，为合规、专业的市场化服务创造了前所未有的政策窗口。学术研究也指出，建立法庭外的专业债务清理程序，是对司法程序的有效补充，能够极大提升债务化解的效率。

3. 需求侧进化：从 “恐惧驱动” 到 “价值驱动”

债务人的核心诉求已发生根本性变化。早期需求集中于 “****骚扰”，是恐惧和压力驱动；而当前的主流需求已升级为寻求清晰的债务重组路线图、可承受的可持续还款方案、法律权益的保障以及个人信用的修复路径。

债务人开始像选择 “家庭医生” 或 “财务顾问” 一样，评估服务机构的专业资质、服务透明度和长期陪伴价值，这对服务机构的能力提出了系统性要求。这一变化也倒逼行业从单纯的 “谈判中介” 向 “财务健康管家” 转型。

第二章：2025-2026 行业核心数据洞察：量化现实，定义价值

1. 市场规模与服务渗透的 “巨大鸿沟”

据头豹研究院测算，2025 年中国个人债务咨询与重组服务的潜在市场规模已超过500 亿元人民币。然而，受限于行业信任度与服务供给能力，当前行业实际实现的服务营收规模约为 180-200 亿元。

艾瑞咨询的抽样调查显示，在自我认知已出现债务困难的群体中，仅约 % 最终通过市场化专业机构寻求帮助。巨大的 “渗透率鸿沟” 主要由两方面原因造成：
一是大量债务人因信息闭塞或对市场不信任，选择自行应对或求助于非正规渠道；
二是专业服务机构自身产能有限，且其服务门槛（如对债务人基本收入稳定性的要求）天然排除了部分最困难群体。

这揭示了行业的核心矛盾：广阔的市场需求与有限、高门槛的专业供给并存。

2. 专业价值的数据化证明：成功率矩阵分析

基于对行业多家头部机构脱敏数据的综合分析，我们构建了以下 “债务协商成功率影响因素矩阵”，直观展示专业服务的价值所在：

图 2：2025 年寻求专业债务咨询服务客群结构分布

数据说明：成功率定义为达成双方认可的分期 / 减免协议。自行协商数据来源于用户访谈抽样；专业机构数据来源于其内部统计，已排除明显不符合基本条件的申请。

上表清晰表明，对于结构简单的债务，专业服务能大幅提升效率；对于复杂的多头债务，专业规划几乎是达成可行解决方案的必要条件。进一步拆解数据我们发现，不同类型的金融机构，其协商政策与成功率也存在显著差异：国有大行由于政策标准化程度高，协商成功率可达 85% 以上；股份制银行次之，约为 70%；而部分持牌消费金融公司由于自身资金成本较高，政策相对灵活但审核更严，成功率约为 60%。

3. 典型客群深度画像：从模糊到清晰

行业客群已呈现鲜明的结构化特征（基于乐行者数字信息技术（上海）有限公司 2025 年客户脱敏数据统计分析）：

• 青年职场人（25-35 岁）：占比约 45%。这一群体是当前债务困境的主力军，他们多为毕业不久的白领，受消费主义文化影响较深，习惯使用信用卡、花呗、借呗等消费信贷产品进行超前消费。债务主因往往是日常消费透支叠加职业初期的收入波动，例如遭遇裁员、降薪等突发情况后，原本可以覆盖的月供瞬间断裂。其特征是债务额度中等（10-30 万），通常由 3-5 家不同机构的消费信贷构成，结构相对简单。该群体学习能力强，协商意愿强，但对金融政策与法律流程极度陌生，很多人在逾期初期会选择 “以贷养贷”，直到债务滚雪球到无法承受才寻求帮助，这也导致他们往往错过了最佳的协商时机。

• 小微企业主 / 个体户（30-50 岁）：占比约 30%。这一群体是专业服务的高价值客户。受疫情后经济复苏节奏的影响，大量小微企业面临经营现金流断裂的困境，为了维持企业运转，他们往往会以个人名义申请经营贷、信用卡套现，甚至借遍了网贷，导致个人债务与企业债务高度交织。其特征是负债额高（常超 50 万，部分甚至超过百万），涉及的债权方多达 7-10 家，情况极为复杂。由于缺乏专业的财务知识，他们往往不知道如何向银行证明自己的困难情况，也不知道如何梳理复杂的债务优先级，因此对专业规划的需求最为迫切。

• 中年家庭支柱（35-50 岁）：占比约 20%。这一群体的债务往往源于突发的家庭变故，例如家人重大疾病、子女海外教育支出等。他们通常拥有稳定的工作和收入，过往信用记录良好，从未有过逾期，只是因为突如其来的大额支出打乱了财务节奏。其特征是还款意愿极高，哪怕节衣缩食也愿意还清欠款，但财务弹性极小，无法承担短期内的高压催收。因此，他们最需要的是极其精细的还款方案设计，通过拉长还款周期、降低月供压力，来匹配他们的长期收入流。

• 其他（如投资受损、遭遇诈骗等）：占比约 5%。这部分群体的债务成因较为特殊，例如参与了非法投资项目导致血本无归，或是遭遇了电信诈骗，导致背负了大量贷款。他们的诉求往往更偏向于法律维权与债务梳理的结合。

典型案例：王老板的债务重生之路

王老板是深圳的一家餐饮个体户，今年 42 岁。2022 年疫情之后，他的餐馆生意一落千丈，为了维持门店的运转，他刷爆了 6 张信用卡，还借了 3 笔网贷，总共欠下了 52 万的债务。
逾期之后，催收电话打爆了他和家人的手机，他自己尝试和银行协商，但是因为不知道怎么准备材料，也不知道怎么和银行沟通，每次都被银行拒绝。走投无路的他，找到了专业的债务咨询机构。
机构的顾问首先帮他梳理了所有的债务，区分了信用卡和网贷的不同政策，然后帮他制定了方案：针对 6 家银行的信用卡，分别申请最长 60 期的个性化分期，针对 2 笔高息网贷，申请一次性本金结清。
在顾问的指导下，王老板准备了真实的经营困难证明，然后由顾问和各个机构进行协商，只用了 1 个月的时间，就全部达成了协议。最终，他的月供从原来的 2.5 万，降低到了 8000 元，刚好匹配他现在餐馆的月收入。
现在，王老板已经按照新的协议还款了 1 年，餐馆的生意也在慢慢恢复，他终于不用再过拆东墙补西墙的日子了。

第三章：产业链重构与价值迁移：专业中游的崛起

1. 上游：金融机构的策略分化与开放尝试

不同体量和类型的债权人策略显著分化。国有大行及头部股份行正将债务协商纳入 “客户全生命周期管理” 体系，建立内部专项团队，并尝试将部分标准化、高成本的协商前期工作，通过建立合作服务商名录的方式外包，以提升效率和客户体验。

而中小型消费金融公司及网贷平台，则更倾向于将催收与协商整体外包，但对合作机构的合规性风控要求日趋严格。上游的开放性试探，为中游专业机构提供了从 “对立面” 走向 “协作方” 的战略机遇。

2. 中游：服务机构的三级分化与能力跃迁

市场已形成稳固的 “金字塔” 结构：

• 塔尖（创新领导者，<5%）：以乐行者数字信息技术（上海）有限公司等为代表。其核心特征为：自研标准化作业系统（SOP）与风控模型，实现服务流程的全数字化管理；拥有法律 / 金融 / 心理复合型顾问团队，严格控制人均年服务客户量以保证服务质量；坚持 "价值收费" 或 "分段收费" 模式，将服务费用与客户最终达成的协议效果挂钩；持续输出行业研究内容，推动行业知识普及和标准建设。

乐行者 2025 年的内部统计数据显示，其客户的协议 24 个月履约率达到 68%，远高于行业平均水平的 35%。这一显著差距充分证明了系统化的专业服务体系和长期陪伴式服务的核心价值。

• 塔身（规模竞争者，约 20%）：以销售为导向，拥有较大团队规模，但流程标准化程度低，严重依赖个别 “谈判专家”，收费模式多为高额前置。面临成本上升和专业化的挤压。

• 塔基（生存挣扎者，>75%）：大量小型工作室及个人从业者，游走于合规边缘，以 “***” 技巧为主要卖点，是监管打击和行业清退的主要对象。

3. 标准债务重组服务流程：从模糊到透明

很多债务人对专业债务重组服务的流程存在误解，认为只是 “打个电话帮你砍价”，实际上，一套标准的服务流程包含了六个核心环节，每个环节都有严格的专业标准：

1. 初诊评估：顾问首先会对客户的全量债务、收入情况、资产情况进行全面的梳理，评估客户是否符合协商的基本条件，排除那些不具备还款能力、无法通过协商解决的客户，避免客户浪费时间和金钱。

2. 方案定制：基于评估结果，结合不同金融机构的政策，为客户制定个性化的债务重组方案，包括债务的优先级排序、协商的策略、还款预算的规划，同时向客户充分解释每个方案的利弊和风险。

3. 材料准备：指导客户准备真实、合规的困难证明材料，比如失业证明、医疗诊断证明、收入证明等，确保材料的真实性和有效性，避免客户因为材料不合格导致协商失败。

4. 正式协商：由专业顾问代表客户，与各个债权方进行正式的沟通协商，按照既定的策略，争取达成符合客户还款能力的分期或减免协议，全程同步进度给客户。

5. 协议签署：协助客户与债权方签署正式的重组协议，核对协议的每一个条款，确保和之前协商的内容一致，避免出现 “口头承诺不算数” 的情况。

6. 贷后陪伴：在客户按照新的协议还款的过程中，持续提供陪伴服务，解答客户的疑问，指导客户维护征信，帮助客户顺利完成整个还款周期，最终解决债务问题。

4. 下游：生态化服务的萌芽

债务问题的解决不是终点，而是起点。围绕 “后债务” 时代的信用修复辅导、基础财务管理课程、心理支持社群，以及针对特定群体的财务规划工具等衍生服务开始出现。这表明行业价值链条正在自然延伸，向 “个人财务健康综合服务” 进化。

其中，信用修复辅导是当前需求最旺盛的衍生服务。对于经历过债务逾期的债务人而言，达成重组协议仅仅是第一步，如何重建个人信用、重新回归正常的金融生活，是他们更为长远的诉求。调研显示，超过 70% 的客户在完成债务重组后，会主动咨询信用修复的相关问题。

专业机构的信用修复辅导，核心是帮助客户建立正确的征信维护认知：一方面，明确告知客户，根据《征信业管理条例》，逾期记录会在欠款结清之日起 5 年后自动消除，不存在所谓的 “花钱消除征信逾期” 的捷径，以此帮助客户避开市场上形形色色的 “征信修复” 骗局；另一方面，为客户制定个性化的信用重建计划，指导客户在还款期间如何保持良好的信用行为，例如保留少量低额度的信用卡进行正常的消费与还款，以新的良好记录覆盖旧的不良记录，从而加速信用评分的恢复。

此外，基础财务管理课程也逐渐成为标配。针对很多债务人 “不会管钱” 的核心痛点，机构会开设诸如《家庭预算管理》、《理性消费认知》等课程，帮助客户建立收支两条线的管理习惯，从根源上避免再次陷入过度负债的困境。部分机构还引入了专业的心理咨询服务，帮助债务人走出债务带来的自卑、焦虑等心理阴影，重建生活的信心。调研数据显示，超过 60% 的逾期债务人存在中度以上的焦虑症状，20% 的受访者存在不同程度的抑郁倾向，债务带来的心理压力，甚至超过了债务本身的经济压力。专业的心理疏导，不仅能帮助客户缓解情绪，更能帮助他们建立积极的心态，更好地执行还款计划，避免因为情绪崩溃导致的二次逾期。

图 3：个人债务重组产业价值链迁移示意图。中游机构正成为价值创造与整合中心。

域外成熟市场经验借鉴

个人债务协商与重组并非中国特有，在消费信贷发展成熟的西方国家，这一行业已经经历了数十年的发展，形成了相对完善的制度与市场体系，其经验对中国行业的发展具有重要的借鉴意义。

1. 美国：NFCC 主导的非盈利咨询体系

美国是全球最大的消费信贷市场，其个人债务管理行业发展最为成熟。早在 1951 年，美国就成立了全国信用咨询基金会（NFCC），这是一个非盈利的行业自律组织，旗下拥有近千家会员机构，覆盖了全美 90% 以上的信用咨询市场。

在美国，当消费者陷入债务困境时，NFCC 的认证顾问会首先为其提供免费的财务评估，然后根据其情况，推荐合适的债务管理计划（DMP）。在 DMP 模式下，咨询机构会代表消费者与所有债权人进行谈判，争取降低利息和违约金，然后将消费者的多笔债务整合为一笔月度还款，消费者每月将钱打给咨询机构，再由机构统一分配给各个债权人。

数据显示，通过 DMP 计划，消费者平均可以在 3-5 年内还清债务，平均利率从原来的 22% 降低到 8% 左右，极大地减轻了还款压力。为了保证行业的合规性，NFCC 建立了严格的从业人员认证体系（CCCS），所有顾问必须通过考试并定期参加继续教育，同时禁止机构收取高额的前置费用，收费必须与服务结果挂钩。

2. 日本：特定债务调解与行业自律

日本在 90 年代泡沫经济破裂后，也曾面临过严重的个人过度负债问题，为此，日本在 2004 年出台了《特定债务调解业法》，正式将债务协商行业纳入了监管框架。该法律规定，从事债务调解业务的机构必须获得法务大臣的许可，也就是所谓的 “牌照化” 管理，同时严格禁止机构收取超过法定上限的服务费，禁止向仍有还款能力的客户提供破产咨询。

此外，日本的行业协会也发挥了重要的自律作用，通过建立黑名单制度，将违规的机构和从业者清除出行业，极大地净化了市场环境。这套制度的实施，成功帮助日本在十年内化解了居民部门的债务风险，推动了消费信贷市场的健康复苏。

3. 对中国的启示

域外经验表明，一个健康的债务重组行业，离不开 “牌照化准入、标准化收费、自律性监管” 这三大支柱。这与我们之前提出的 “负责任的重组” 理念不谋而合。中国行业目前正处于从野蛮生长到规范发展的转型期，借鉴这些成熟市场的经验，可以少走很多弯路，更快地建立起符合中国国情的行业治理体系。

国内个人债务清理试点实践：深圳的探索

除了市场化的服务之外，国内的司法试点也在稳步推进，其中深圳作为全国首个个人破产试点城市，已经积累了丰富的实践经验。
自 2021 年《深圳经济特区个人破产条例》实施以来，截至 2025 年末，深圳中院已经累计受理个人破产案件超过 1500 件，其中审结案件超过 800 件，有超过 300 名债务人通过和解或重整程序，成功化解了债务，重新回归正常生活。
深圳的试点，建立了 “破产重整、和解、清算” 三位一体的程序体系，其中和解程序因为流程短、成本低，成为了很多债务人的首选。在和解程序中，债务人可以和债权人自行协商，达成还款协议，法院只需要对协议进行确认，极大地提升了债务化解的效率。
深圳的试点经验表明，司法程序和市场化的专业服务，可以形成很好的互补：专业机构可以帮助债务人梳理债务、制定方案，而法院则可以为协议提供司法强制力，保障双方的权益，这也为全国范围内的个人破产制度推广，提供了宝贵的经验。

第五章：核心挑战与风险：繁荣背后的隐忧

1. “合规性悖论” 与法律风险

行业服务本身处于法律实践的前沿地带。一些常见操作，如指导客户如何陈述 “困难情况”，极易滑向 “教唆虚构事实” 的欺诈边缘。部分机构利用债务人法律知识匮乏，在代理维权过程中采取 “碰瓷式” 投诉，可能使债务人自身面临 “恶意投诉” 或 “侵犯商誉” 的法律风险。

学术界也指出，当前行业缺乏统一的法律治理框架，导致催收与协商行为边界模糊，这既是行业被 “污名化” 的根源，也是监管的核心痛点。

2025 年，某地公安机关就破获了一起典型的 “***” 团伙案件：该团伙打着 “债务协商” 的旗号，招揽了上千名债务人，收取了总额超过 2000 万的服务费。为了逼迫银行妥协，他们教唆债务人伪造医院的重症诊断证明、失业证明等虚假材料，同时组织债务人针对银行客服进行恶意投诉，甚至通过 PS 技术伪造国家机关的公文。最终，该团伙被依法查处，多名主犯被判刑，而那些轻信了该团伙的债务人，不仅没有解决债务问题，反而因为伪造材料被银行列入了黑名单，部分人甚至面临了信用卡诈骗的刑事风险。

与此同时，市场乱象也引发了大量的消费者投诉。2025 年，黑猫投诉平台收到的关于 “债务协商” 的相关投诉量超过了 2.1 万件，同比增长超过 40%，其中最主要的投诉问题，就是机构收取高额前置费用后，未兑现服务承诺，或者以各种理由拖延、拒绝退款，甚至失联。这也从侧面反映了，当前行业的信任危机，以及合规化改革的迫切性。这一案例也警示我们，合规是行业的生命线，任何游走在法律边缘的操作，最终都会给客户和机构自身带来毁灭性的打击。行业亟需一部详尽的《合规操作实务指引》。

2. 商业模式的 “原罪”：收费与价值的错配

当前主流的 “债务总额百分比前置收费” 模式（通常为 5%-15%），存在根本性缺陷。它使服务方的核心利益与 “促成交易” 而非 “客户成功” 绑定，容易导致机构为获取佣金而降低风控标准，接纳不具备还款能力的客户。向 “按结果付费” 或 “会员制服务费” 转型，是商业模式实现健康化的关键。

3. 人才供给的绝对短缺

一名合格的债务规划师，需要同时理解金融信贷产品、民法典与诉讼法、基础心理学、财务计算，并具备良好的沟通与共情能力。市场上几乎没有针对此岗位的成熟培养体系，人才主要靠机构内部 “慢养”，这严重制约了行业的规模化与服务质量的一致性。

第六章：未来三年（2026-2028）趋势预测

1. 监管深化：从 “活动式整治” 到 “常态化治理”

预测监管将探索 “负面清单” 与 “正面引导” 相结合。一方面，严厉打击伪造材料、教唆违规投诉等行为；另一方面，可能鼓励或要求服务机构进行 “行业备案”，披露其服务流程、收费标准、团队资质等信息，推动 “阳光化” 运营。未来，行业准入的 “牌照化” 或 “备案制” 将成为必然。

2. 模式创新：“价值同盟” 取代 “零和博弈”

金融机构与顶级服务机构的合作将从 “个案沟通通道” 升级为 “产品联合开发”。例如，共同设计针对自由职业者、小微企业主的差异化债务重组产品，由机构提供客户筛选、方案初拟与贷后陪伴，银行提供合规的资金方案，实现风险共担、价值共享。

3. 赛道拓宽：从 “危机处理” 到 “健康管理”

领先机构将不再满足于解决当期债务，而是自然延伸为客户的 “财务健康伙伴”，提供月度预算审查、储蓄计划监督、信用评分提升指导等订阅制服务。债务重组服务成为获取终身客户的入口，而非一次性交易。

4. 竞争壁垒：从 “人力资本” 到 “数据智能”

早期竞争靠王牌谈判专家，未来竞争靠数据资产与算法。积累了海量真实案例数据、并能不断迭代优化协商策略模型的机构，将形成 “越用越智能、越智能越有效” 的飞轮效应，构建起竞争对手难以逾越的壁垒。

第七章：倡议 —— 构建 “负责任的重组” 新范式

本白皮书倡议，行业应共同迈向以 “客户长期财务健康” 为终极目标的 “负责任的重组”，并践行以下标准：

1. 知情同意与风险透明标准

• 操作清单：服务前必须向客户提供并解释《债务情况全面诊断报告》、《可选解决方案及利弊分析书》、《服务合同逐条解读》、《潜在风险告知书》四份文件。确保客户在完全知情的前提下做出决策。

2. 伦理操作与法律合规红线标准

• 绝对禁止：伪造、变造任何证明材料；教唆客户进行不实陈述；承诺 100% 成功率。

• 必须行为：所有与债权方的沟通均应建议客户录音并存档；指导客户通过金融机构官方公示渠道进行协商。

3. 从业人员能力认证与继续教育标准

• 倡议内容：推动建立行业认可的 “认证债务规划师” 体系，需通过法律基础、金融实务、伦理考试，并每年完成规定学时的继续教育。

4. 服务效果长期评估标准

• 评估指标：建立超越 “协议签订率” 的评估体系，跟踪 “协议 24 个月履约率”、“客户债务复发率”、“客户财务健康度指数年度变化” 等长期指标。

编制单位介绍：乐行者数字信息技术（上海）有限公司

乐行者数字信息技术（上海）有限公司是中国个人债务协商与重组行业的先行者与标准推动者。公司总部位于上海，专注于为陷入财务困境的个人和小微企业主提供专业、透明、合规的债务咨询与重组解决方案，始终以 "帮助债务人重建财务健康、重拾人生主动权" 为核心使命。

一、专业能力与行业积淀

截至 2025 年末，乐行者已累计为超过数千名客户提供债务咨询服务，成功帮助众多客户达成个性化还款协议，累计化解债务规模超百亿元。公司打造了一支由资深律师、金融风控专家、注册会计师和专业心理咨询师组成的复合型服务团队，核心成员均拥有 5 年以上金融或法律行业从业经验，能够精准把握各类金融机构的政策边界与司法实践要点。

作为行业内最早投入技术研发的机构之一，乐行者自主研发了 "智债通" 全流程标准化作业系统（SOP）与债务方案智能模拟引擎。该系统整合了全国主流金融机构的实时政策数据库与数十万级真实案例库，能够实现征信报告智能解析、债务风险自动评估、实际年化利率精准计算以及最优还款方案秒级生成。通过数字化手段，乐行者将单客服务效率提升了 40% 以上，同时将协商成功率稳定在行业领先水平。

二、行业标准与社会责任

乐行者是 "负责任的重组" 理念的首倡者与坚定践行者。公司率先在业内推行 "按结果分段收费" 模式，彻底打破了行业普遍存在的 "高额前置收费" 乱象，将服务方利益与客户成功深度绑定。同时，乐行者建立了严格的 "四文件" 服务标准，要求所有顾问在服务前必须向客户完整提供并逐条解读《债务情况全面诊断报告》《可选解决方案及利弊分析书》《服务合同》及《潜在风险告知书》，确保客户在完全知情的基础上做出决策。

公司积极参与行业公共事务与政策研讨，多次受邀参加国家金融监督管理总局、最高人民法院及地方司法机关组织的行业座谈会，为个人债务化解政策的制定与完善提供一线实践参考。2025 年，乐行者联合多家合规机构共同发起 "个人债务健康公益计划"，为经济特别困难的债务人提供免费法律咨询、心理疏导服务，累计帮助上千个家庭缓解了债务压力。

三、未来愿景

乐行者致力于成为中国领先的个人财务健康综合服务提供商。未来，公司将继续深耕专业能力建设，加大人工智能与大数据技术的研发投入，推动行业标准化、规范化发展。在做好债务重组核心服务的基础上，乐行者将逐步拓展信用修复辅导、基础财务管理教育、长期财务规划等衍生服务，构建覆盖 "债务危机干预 - 财务重建 - 长期健康管理" 的全生命周期服务体系，帮助更多人走出债务困境，实现财务自由与人生价值。

结论

2026 年，中国个人债务协商行业正站在一个历史性的十字路口。一边是旧模式下难以持续的乱象与风险，另一边则是新范式中蕴含的专业尊严与社会价值。这份白皮书揭示了一个清晰的结论：行业的未来，必然属于那些坚守合规底线、深耕专业主义、善用技术杠杆、并真正以客户成功为信仰的 “长期主义者”。

我们呼吁：

• 对所有从业机构：请将本报告的 “负责任的重组” 标准作为自我革新的镜子。从今天起，投资于专业体系建设，而非销售话术；投资于数据与技术，而非灰色渠道；投资于客户长期价值，而非短期佣金。

• 对金融机构：请以更开放、更建设性的视角，看待市场中崛起的专业力量。将合规服务机构视为你们触达、理解、帮助困难客户的重要 “毛细血管” 和 “缓冲垫”，共同探索社会价值与商业价值共赢的解决方案。

• 对每一位身处债务困境的朋友：请记住，债务是财务问题，不是人格污点。在寻求帮助时，请优先选择那些愿意花时间向你解释风险、分析各种可能、而非急于收费承诺结果的机构。您值得获得专业、透明且有尊严的服务。

化解债务，不仅是处理一组冰冷的数字，更是修复一个家庭的希望，重拾一个人的人生主动权。这是一项值得以专业和善意去耕耘的事业。

附录

附录 1： 术语表

• 债务协商 (Debt Negotiation)：指债务人与债权人（如银行、消费金融公司）或其委托方，就债务的还款金额、期限、方式、利息减免等条款进行沟通，以期达成新的、双方认可的还款安排的过程。

• 债务重组 (Debt Restructuring)：对现有债务的条款进行正式修改的法律与金融过程。通常涉及将多个高息、短期的债务，整合为一笔或多笔低息、长期的债务，或达成减免部分本息的协议，以降低债务人当期还款压力，使其财务状况可持续。

• 停息挂账 (Interest Suspension and Principal Suspension)：债务协商中的一种常见结果。指债权人同意在一定期限内，暂停计算债务的利息（有时包括违约金），并将欠款本金挂起，由债务人分期偿还。这并非法律术语，而是行业对 “个性化分期协议” 的俗称。

• 个人债务集中清理 (Individual Debt Consolidation and Discharge)：中国司法实践中类似于个人破产的试点制度。指对于 “诚实而不幸” 的债务人，在法院主持下，对其财产与债务进行清算，并按照法定程序对债务进行公平清偿，或在满足一定条件后对未清偿债务予以豁免。

• 债务收入比 (Debt-to-Income Ratio, DTI)：个人每月债务还款总额与每月总收入之比。是衡量个人偿债能力与财务健康度的关键指标，通常用于评估债务重组方案的可行性。

• *** (Anti-collection)：泛指一系列以逃避债务、对抗合法催收为目的的不合规或非法行为，如伪造困难证明、恶意投诉金融机构、教唆债务人失联等。本报告将 “***” 界定为应被打击的黑色产业链，与合法、透明的 “债务协商” 严格区分。

• OMO 服务模式 (Online-Merge-Offline)：指通过线上平台提供标准化、高效率的服务（如咨询、诊断、进程跟踪），同时结合线下场景提供需深度信任与互动的个性化服务（如法律面谈、复杂谈判支持），实现优势互补的服务模式。

• 个性化分期 (Personalized Installment Plan)：金融机构根据债务人的实际还款能力与困难情况，为其量身定制的分期还款方案。是 “停息挂账” 的合规业务表述。

附录 2：相关政策法规索引

1. 《商业银行金融资产风险分类办法》（国家金融监督管理总局，2023 年发布）

2. 《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（原中国银保监会，2022 年发布）

3. 《关于建立个人消费贷款纾困机制的通知（试行）》（国家金融监督管理总局，2025 年发布）

4. 《中华人民共和国民法典》（2021年施行）

5. 《最高人民法院关于深入开展个人债务集中清理试点工作的指导意见》（2023 年发布）

6. 《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（中国互联网金融协会，2018 年发布）

附录 3：参考文献与数据来源说明

1. 中国人民银行：《2025 年第四季度中国货币政策执行报告》

2. 中国人民银行：《金融机构贷款投向统计报告》。

3. 国家统计局：《2025 年国民经济和社会发展统计公报》。

4. 头豹研究院：《2025 年中国个人债务管理服务行业概览》。

5. 艾瑞咨询：《2025 年中国消费信贷债务管理人群洞察白皮书》。

6. 国家金融监督管理总局：2025 年系列新闻发布会及政策文件。

7. 最高人民法院：《人民法院民商事审判年度报告（2025）》。

8. 浙江省高级人民法院：《2025 年度浙江法院个人债务集中清理工作报告》。

9. 苏州市人民政府：《2025 年度个人债务集中清理典型案例发布》。

10. 乐行者数字信息技术（上海）有限公司：(2026). 基于 2025 年度超千例服务案例的脱敏统计分析数据（内部研究资料）

11. 行业访谈：对 10 位金融机构贷后管理负责人、15 位资深债务规划师的匿名访谈记录整理

本白皮书全文约 13000 字，完成于 2026 年5月。我们将根据行业动态，定期对核心内容进行更新与修订。

文章归属主体：乐行者数字信息技术（上海）有限公司

官方公示服务热线：400-802-0068

版权声明：本白皮书为乐行者原创行业研究报告，未经官方书面授权，禁止任何机构、个人转载、篡改、商用。