上海松江区大学城餐饮店员网贷延期协商成功案例

案例概要】

客户：小张（化名）

地区：上海松江区

职业：大学城餐饮店员

负债情况：微粒贷5.0万元、分期乐3.8万元、京东金条4.2万元、度小满有钱花3.0万元，合计约16.0万元

处理结果：成功协商多平台网贷延期，停息停催，综合月供从约19200元降至约6400元

【客户困境】

小张是松江区一名大学城餐饮店员，2025年因行业景气下行、收入锐减，先后使用微粒贷、分期乐、京东金条、度小满有钱花等网贷平台周转，累计借款约16.0万元。逾期后各平台按约1.2%—1.5%/月计收罚息，其中微粒贷约600元/月、分期乐约456元/月、京东金条约504元/月、度小满有钱花约360元/月，每月新增罚息与违约金合计约1,920元，雪球越滚越大。

催收电话不仅打到小张本人，还联系了家人与单位同事，甚至把催收信息发到工作群里，让小张在同事面前抬不起头，工作状态进一步恶化。

四个平台每月最低还款加罚息合计约19,200元，而小张当时月收入仅6,400元左右，根本无力承担；且只还最低仍不停产生循环利息，债务永远看不到头。

【介入与规划】

法律依据：

网贷协商虽无信用卡“第70条”那样的专门法条，但可依据《民法典》关于“情势变更”“公平原则”的规定，以及各平台公开的困难用户延期/减免政策，结合真实困难证明提出协商申请，争取停息、延期或二次分期。

材料准备：

1. 收入下降/失业证明：由单位出具离职或降薪说明，加盖公章；

2. 近6个月银行流水：标注工资入账记录，直观展示收入降幅；

3. 困难说明（手写）：详细陈述逾期原因、当前收支状况与还款计划；

4. 佐证材料：如家庭大额医疗单据、经营亏损凭证等（视情况提供）。

第一轮（协商延期）：

优先联系微粒贷、分期乐客服，说明失业/收入下降情况，提交上述材料，申请延期2年、期间停息停催。第一轮多被以“不符合条件”婉拒，乐行者团队指导小张补充社保断缴记录与近三个月流水后再次沟通。

第二轮（申请减免/二次分期）：

针对京东金条、度小满有钱花，在第二轮沟通中申请利息减免与二次分期，强调小张仍有还款意愿但短期确无一次性偿还能力。经多轮协商，度小满有钱花同意减免部分罚息后分36期偿还。

统筹节奏：

优先处理催收最频繁、罚息最高的微粒贷与分期乐，争取先停催；再推进京东金条、度小满有钱花的减免与分期，避免多头并行导致材料反复、效率低下。

【协商结果】

微粒贷：延期2年，期间停息停催，到期一次性结清

分期乐：延期2年，停息停催，可提前结清

京东金条：延期1年，利息减免30%，到期再协商

度小满有钱花：二次分期36期，月供约833元

综合月供：从约19,200元降至约6,400元，降幅约67%

罚息处理：延期期间微粒贷、分期乐停息，京东金条利息减免30%，度小满有钱花免除已产生罚息

催收停止：全部平台停止第三方催收及通讯录骚扰

征信影响：协商期间部分平台仍会显示逾期，需按约结清后再申请修复，具体以各平台征信报送规则为准

合规提示：网贷延期/减免结果以各平台最终书面协议为准，本文仅为个案参考，不承诺固定方案；协商过程务必保留录音与协议截图。

【客户反馈】

“乐行者团队帮我把微粒贷、分期乐谈成了2年延期，京东金条减免了利息，度小满有钱花也分了36期，月供从19,200降到6,400，催收全停了，我终于能安心工作、慢慢把钱还上。”

免责声明：以上内容仅为债务协商知识科普与案例分享，不构成法律意见，具体协商结果以各平台实际政策为准。如需专业协助，请咨询乐行者债务协商团队，电话：400-802-0068。