北京信用卡协商案例：招商银行逾期协商个性化分期36期

【案例概要】

客户：王先生，工作于北京市朝阳区，互联网行业从业者

负债情况：招商银行信用卡欠款约9.6万元（本金+利息+费用）

处理结果：经银行审核达成个性化分期还款协议，分36期偿还，每月约2,700元，协议明确约定是否计息、指定还款账户及二次违约后果

【客户困境】

王先生家庭现金流主要依赖工资性收入。2025年北京市居民人均可支配收入中工资性收入占比约64%，这类家庭一旦面临项目暂停或降薪，现金流容易快速收紧。王先生因项目阶段性调整、收入下降，同时承担房租（房贷）、赡养父母等固定支出，导致招商银行信用卡出现逾期，每月最低还款额已超出其可自由支配的现金流。

【介入与规划】

王先生联系乐行者（400-802-0068）后，服务团队协助其：①整理近半年银行流水、劳动合同变化材料、家庭必要支出清单；②核算可承受的月还款金额，形成还款计划；③通过招商银行官方渠道主动联系信用卡业务：信用卡服务热线 400-820-5555（官网公开），或通过招商银行App、掌上生活App提交协商诉求；④以本人身份提交材料，拒绝将验证码、账户密码交给第三方。

【协商结果】

招商银行经身份核验、风险审核后，与客户在书面协议中明确约定：欠款余额以银行最终核算为准；分36期偿还（期数系银行个案审核结果，非招商银行统一政策）；每期约2,700元，约定还款日期及指定账户；协议明确还款期间是否计收利息及相关费用；明确二次违约、恢复计息及后续处理后果；全程保留书面/电子协议及每期还款凭证。

【合规提示】

招商银行官网公开的是客服热线及App、线上渠道，并未公开统一的「固定期数、首付比例、必减免」规则。本案36期为银行个案审核结果，不代表所有招行客户均可获得同等条件。

【客户反馈】

「乐行者帮我理清了收支，让我通过官方客服主动谈，而不是躲催收。签了书面协议后，每月还多少、还多久都清清楚楚，终于能安心工作了。」